Không nên mua xe trả góp trong thời gian quá dài

Trên thực tế, trả góp là lựa chọn lý tưởng đối với những ai muốn sở hữu một chiếc xe hơi nhưng điều kiện kinh tế chưa đủ. Tiêu chí lựa chọn khoản vay trả góp đầu tiên là khoản tiền phải thanh toán hàng tháng. Tuy nhiên, nhiều người dùng vẫn chưa nhận thức được hết toàn cảnh của bức tranh lớn khi mà chi phí mua xe và thời gian tiêu tốn cũng sẽ tăng dần theo kỳ hạn của khoản nợ.

Theo thống kê từ trang Edmund, kể từ năm 2002, thời hạn cho vay mua xe trung bình là khoảng 5 năm và cho tới nay là khoảng 6,5 năm. Riêng trong năm 2014, có khoảng 62 % các khoản vay mua xe trả góp có thời hạn trên 60 tháng và có tới 20% có thời hạn từ 73 đến 84 tháng.

Theo ông Melinda Zabritski, Giám đốc tại Experian cho biết, người tiêu dùng hiện nay đang phải cân nhắc giữa hai điều. Một là cố gắng hưởng một mức lãi suất hợp lý nhật có thể, hai là một khoản thanh toán hàng tháng hợp lý. Tuy nhiên, khoảng thời hạn 5 năm có mức thanh toán hàng tháng quá cao đối với thu nhập của họ. Kết quả là, rất nhiều người sử dụng các khoản vay trả góp mua xe thời hạn dài hơn nhiều như một giải pháp cứu nguy.

Trên thực tế, bên cạnh những ưu điểm khi lựa chọn các khoản vay trả góp thời hạn 6 – 7 tháng, có nhiều ý kiến cho rằng mua trả góp thời gian ngắn sẽ là sự lựa chọn thông minh bởi các lý do sau.

1. Chi phí cho lãi suất cao hơn

Các khoản trả góp có thời hạn càng dài thì lãi suất mà người dùng phải thanh toán càng cao cả về tỷ lệ lẫn các chi phí tài chính phát sinh theo thời gian. Tốt nhất, người dùng nên chọn khoản vay trả góp có thời hạn 60 tháng hoặc ngắn hơn, tùy vào tình hình tài chính. Dưới đây là so sánh giữa khoản trả góp thời hạn 60 tháng và 70 tháng.

Giả dụ người dùng chọn mua chiếc Toyota Camry XLE V6 2015 với một vài tùy chọn đi kèm. Giá TMV của xe tương đương với mức giá trung bình của một chiếc xe mới trong năm 2014. Số liệu của Edmund chỉ ra rằng, khoản tiền trả trước trung bình năm 2014 với thời hạn 55-60 tháng là 4.689 đô. Sau khi tính thuế, giấy tờ xác nhận quyền sở hữu và tền trả trước, tổng số tiền là 29.800 đô. Mức lãi suất bình quân cho khoản trả góp thời hạn 55-60 tháng là 2,41 %. Theo đó, số tiền hàng tháng người dùng phải thanh toán là 528 đô. Chi phí tài chính trong suốt khoảng thời gian đó là 1.861 đô.

Nếu khoản vay trả góp đó có thời hạn là 67-72 tháng, mức lãi suất sẽ cao hơn, khoảng 5,9 %. Tuy rằng khoảng tiền phải thanh toán hàng tháng có giảm xuống, người dùng sẽ phải chi nhiều tiền hơn để sở hữu chiếc xe đó. Trên thực tế, với vốn vay thời hạn 72 tháng, mức phí hàng tháng là 531 đô, không khác nhiều so với mức 60 tháng. Ngược lại, chi phí tài chính cho khoản vay này lên đến 6.182 đô, cao hơn gấp 3 lần, không kể đến việc người dùng sẽ phải mất thêm 1 năm nữa để trả nợ.

2. Mất giá

Chủ xe sẽ chịu nhiều thiệt thòi nếu mua xe trả góp trong thời gian quá dài 

Một chiếc xe mới thường mất giá khoảng 22 % ngay trong năm đầu tiên, do đó, thông thường người mua xe sẽ phải nợ một khoản lớn hơn giá trị của chiếc xe khi bắt đầu khoản vay. Điều này sẽ tồi tệ hơn nếu người dùng có một khoản tiền trả trước không đủ lớn. Thêm vào đó, nếu trong trường hợp cần tiền khẩn cấp, người dùng sẽ không thể bán xe do chưa có vốn chủ sở hữu cho xe. Hoặc nếu không muốn sở hữu xe nữa, các lựa chọn thay đổi cũng ít hơn do người mua mới sẽ chỉ trả cho bạn giá trị thực của chiếc xe trong thời điểm đó chứ không phải là khoản tiền mà bạn nợ. Do đó, bạn chắc chắn sẽ bị mắc kẹt trong số dư nợ phải trả của khoản vay.

Tương tự như thế, nếu không may gặp tai nan, công ty bảo hiểm chỉ đồng ý thanh toán cho bạn khoản tiền dựa trên giá trị hiện tại của chiếc xe. Phần còn lại của khoản nợ sẽ do túi tiền của bạn chịu trách nhiệm.

3. Xe mất dần phẩm chất

Bạn sẽ yêu chiếc xe của mình khi nó mới nhưng qua khoảng thời gian quá dài cộng với áp lực thanh toán khoản nợ, chính chiếc xe sẽ khiến bạn trở nên mệt mỏi. Khoảng thời gian trung bình tồn tại trên thị trường của một chiếc xe là 6 năm và nếu khoản vay có thời hạn quá dài liệu bạn có còn muốn mua nó nữa. Tuy nhiên, nếu chọn khoản vay thời hạn 5 năm, người dùng có đến 1 năm không phải lo lắng về vấn đề thanh toán nợ và 1 năm để bán chiếc xe bất cứ khi nào mình muốn.

4. Giá bán lại thấp

Giá bạn lại cũng là một trong những lý do khiến bạn không nên chọn thời hạn trả góp quá dài. Một chiếc xe “5 tuổi” tất nhiên sẽ có giá trị hơn một chiếc “7 tuổi” trên thị trường xe cũ. Cũng theo Edmund, trong 5 năm, một chiếc xe sẽ mất khoảng 53,5 % giá trị thực của xe mới. Tương tự, nếu trong 6 năm, giá trị đó sẽ giảm tới 59,4 %. Nói cách khác, chiếc Carmry trong ví dụ trên có giá khoảng 15.554 đô sau 5 năm và chỉ còn 13.580 đô sau 6 năm.

Nguồn: LH lược dịch